一、前言  

成都，22万辆网约车，数量全国第一，远超第二名杭州的13万辆，竞争最为激烈，保险市场最具代表性。

笔者的一位朋友深耕成都新能源车险领域，我们共同走访调研了当地9家行业主体，涵盖3家保险公司、3个车队、2家保险中介及1家科技公司。调研发现，各行业主体对新能源车险市场的判断呈现"冰火两重天"的态势：有的对市场前景持乐观态度，有的则相对谨慎。不同的市场判断，催生出截然不同的发展路径。  

• 保守派保险公司，秉持“板块亏损论”，以整体亏损为由禁保网约车业务；  

• 进取派保险公司，通过筛选优质车队，通过维修网络降低成本，实现承保盈利；  

• 车队阵营分化：某中型车队（500台规模）与保险公司共建安全管理体系，赔付率76%；而有些小微车队（90台规模）野蛮生长，赔付率高达145%；  

• 中介转型阵痛：传统中介依靠信息差抽佣（3%-5%），而某中介尝试MGA模式，通过风险减量服务收取安全管理费，车队赔付率显著下降。  

这些分歧的根源，在于对网约车风险的“风险认知”，我们需先破解三大核心命题：  

如何评估车队风险等级？    

分级后采取何种风控策略？    

分类施策能否实现承保盈利？    

上述问题有了答案，“风险认知”自然趋同。

二、风险分级：四维模型下的ABC分类法  

借鉴小言科技的“四维模型”，我们建立可量化的车队风险评估体系（总分100分）：  

（一）A级车队（评分≥90分）：低风险  

特征：中型规模（200-500台）、直租模式、三星级以上车型占比超60%，司管/车管岗位配置合理。

例如：成都某车队320台车，主力车型为比亚迪秦PLUS EV，品牌件覆盖率95%、配备专职司管/车管（1:100比例），是保险公司眼中的优质客户。  

（二）B级车队（70-90分）：可改造“潜力股”

 这类车队风险适中，在某些方面存在不足，通过改造有望提升风险等级。  

（三）C级车队（<70分）：高风险“雷区”

特征举例：规模1000台（店大欺客），多级转租（层层转包至小型车队），车型以一星级为主（新上市或稀有车型为主，配件依赖原厂），专职安全岗配置严重不足。  

数据警示：成都某C级车队（1200台车）赔付率128%，其中维修返利导致成本虚高25%。

三、分类施策，精准治理
 

（一）A级车队：轻量优化，利润增长  

核心动作：  

1. 维修定价权主导：保险公司指定合作维修厂，100%推修，约定配件折扣率（大灯、保险杠等易损件平均折扣33%），电池以修为主，直接降低维修成本40%；  

2. 动态分润机制：实施“两率联动”（赔付率+费用率≤90%），超出则调高保费，低于则奖励第三方。  

（二）B级车队：组合拳改造，激活安全管理  

1. 科技赋能干预：安装智能车载设备，捕捉9项风险因子（如疲劳驾驶、频繁变道、跟车过近等），生成“司机风险画像”。15%的中高风险司机带来70%的事故赔款。  

2. 精准培训体系：对中风险司机实施线上专项课程（如针对“急加速频繁”司机推送《城市道路动能回收技巧》），高风险司机强制线下复训（含危险行为视频回放+防御性驾驶实操）。某车队数据显示，“安装设备+精准培训”3个月后，中高风险司机占比从22%降至9%，出险率下降36%；

（三）C级车队：战略性放弃，规避系统性风险  

 对小言“四维模型”评分（<70分）的车队，坚决拒保。

四、“零和博弈”转为“生态多赢”
 

（一）网约车领域已出现多个盈利样本：

A保险在个人网约车市场的探索已实现整体盈利；  

Y 保险陕西分公司在企业网约车市场实现稳定盈利;  

......

（二）保险与车队：安全管理的命运共同体

1、零事故是好司机的重要标签

对CP车队而言，零事故司机不仅意味着车辆稳定运营，更能带来显著的平台返利，稳定司机月返利超1000元。而对保险公司来说，零事故意味着赔付率优化。双方对“安全驾驶”的共同追求，让“零事故”成为双方的共情纽带，形成 “ 司机稳定——返利提升——风险下降 ” 的正向循环。

2、安全培训，由亡羊补牢变为未雨绸缪

传统车队常陷入“事后追责”的被动局面，事故或违章后的培训场景，收效甚微，保险公司也因高风险司机赔付压力巨大。如今，双方通过科技手段精准锁定15%的中高风险司机——这些司机虽占比小，却产生70%的赔款支出。利用智能设备捕捉急加速、疲劳驾驶、跟车过近等风险行为，并针对不同风险类型定制培训课程，既能避免全员培训影响运营效率，又能将事故率大幅降低，实现了资源投入最小化与安全效益最大化的双赢。  

（三）中介：从“信息掮客”到“风控管家”  

MGA模式实践：小言科技配套建立了20人的风控团队，为保险公司提供“车队筛选+维修网络+设备安装+系统平台+培训执行”全流程服务；以风险减量为纽带，保险、车队、中介，三方和合共生，这个曾被视为“烫手山芋”的网约车，终将成为车险行业的“第二增长曲线”。  

五、后记  

回顾过去，“中交兴路”对大货车风险评级的创新，彻底变革了大货车保险市场，率先采用这一评级体系的保险公司，选择性承保A/B低风险车辆，从中获取一波红利；而后，“所托瑞安”的车载设备，再次重塑了大货车保险格局，太保等公司也因此获利。  

当下的网约车市场，恰似十年前的大货车，从整体板块来看处于亏损状态，然而其中却存在着明显的层次差异。A级车队的赔付率≤85%，只需些许优化，便可盈利增长；B级车队赔付率在85 - 115%之间，通过一番改造同样能够实现盈利；而C级车队赔付率≥115%，远离是明智的选择。  

网约车保险的探索之路，折射出保险行业向“有温度的风险管理”的转型路径。