近年来，保险行业频频喊出“降本增效”“转型升级”的口号。可实际操作起来，最明显、最直接的两招就是——#裁撤机构和压缩员工成本。这两招结合起来，成为保险公司收紧开支、提升效率的核心手段。

而这背后，并非简单的成本控制，更反映出保险机构在发展路径上的深层困境。租金、人力、运营等刚性成本持续上升，部分分支机构投入产出失衡；资本市场波动叠加利率下行，投资端承压；销售渠道方面，传统代理人的“人海战术”失灵，线下网点展业能力减弱，很多门店逐渐沦为纯行政功能，缺乏销售与服务价值。

与此同时，数字化渠道迅速崛起，客户习惯正加速转向线上投保、续保、理赔。在效率、成本和体验的多重对比下，传统机构的性价比已显疲态。

从“盲目扩张”到“主动收缩”，保险公司正在经历一场静悄悄的结构性调整。在这场以“降本增效”为关键词的变革中，最先做出牺牲的，是那些难以为继的基层机构。

从最新数据来看，这场“收缩战线”的行动几乎席卷整个行业。2025年上半年，仅半年时间，就有66家保险公司合计裁撤了946个分支机构，其中人身险公司裁撤了753家，财产险公司也裁撤了193家。

其中，#泰康人寿，裁撤178家分支机构，其后是#中国人寿，裁撤160家分支机构，而#中国人保，裁撤69家，#中国平安、#中国太保，分别裁撤35家、28家。

从财险公司看，#人保财险，已撤销46家机构，裁撤力度领先；其后为#阳光财险17家、#太保产险14家、#大地财险11家。

事实上，保险公司从2020年便已启动分支机构优化行动，并在2022年达到裁撤顶峰，当年注销机构多达3020家，之后的2023年与2024年也分别有2065家和2012家机构被关停。粗略统计，过去五年里，合计超过1万家机构被注销。

进一步拆解来看，次轮瘦身重点落在最基层的“四级机构”上。四级机构通常设在县区层面，下设形式多样，包括支公司、营业部、营销服务部等，是保险公司网点布局中的“毛细血管”，承载着最贴近客户的一线服务功能。

然而，这些末端机构却成了最容易被优化的部分。数据显示，在财险公司已裁撤的机构中，88%以上属于四级机构——支公司81家、营业部和营销服务部共89家，占比分别为41.97%和46.11%。

那问题来了，为什么集中裁撤这些四级机构？原因其实并不复杂，但每一条都直指现实痛点。

首先，成本与产出错位。尤其在三、四线城市，这些网点面临租金、人工等各类固定支出，但业务量却难以支撑其日常运转，无法形成规模效益，最终成了拖累成本结构的“负资产”。

其次，是监管层面对“空壳机构”的治理要求。近年来监管持续推进机构规范管理，强调清理无实质业务的“挂名机构”“无效网点”，进一步倒逼保险公司集中资源、收紧边界。

第三，传统“人海战术”已经失效。基层增员困难、人员流失严重，很多网点既不创收，也不服务，基本丧失存在的价值。

最后，数字化能力迅速增强。客户习惯在线上完成投保、续保、理赔等流程，进一步削弱了线下网点的必要性。

本质上，三、四线城市正在经历“空心化”，人口外流、消费力下降，导致这些地区的保险客户基础逐渐流失，人均产能越来越低，最终让分支机构难以为继、被清退也只是时间问题。

裁撤机构，只是保险公司“瘦身”的第一步，紧随其后的是人力成本的系统性压缩。从代理人到内勤员工，从高管薪酬到一线员工奖金，几乎每一层人力结构，都在进一步缩减。

这场调整从外部“代理人队伍”的收缩开始。根据《2024中国保险中介市场生态白皮书》数据，保险代理人数量在2019年到达峰值后便一路下滑，截止到2023年末保险代理人数量降至281.34万，较高峰时期缩减了631万人。

这并非简单的“人力收缩”，而是行业转型趋势下的必然结果。随着保险业逐步告别“人海战术”，传统粗放的销售模式已难以为继。一方面，监管加强对虚假人力和“挂名展业”的治理，要求代理人持证合规、真实展业；另一方面，市场也对代理人提出了更高的专业化要求，促使保险公司更重“质”而非“量”。结果就是，一些低产、低效的外勤人员不断被清理出局。

除了外勤人员的“跌跌不休”，险企对内勤员工的优化也日渐汹涌，且方式更为隐蔽。很多人并不了解，在一轮轮的离职潮背后，隐藏着一整套“成本优化”的逻辑。不少险企在进行人员调整前，往往会先进行“预处理”。通过职级下调、岗位调整等方式，提前降低后续可能发生的赔偿成本。

与此同时，险企员工的薪酬也在悄然下调，波及范围不仅限于基层员工，高管层同样未能幸免。根据2024年第四季度偿付能力报告显示，约六成保险公司的董监高年薪落在100万元至500万元区间，部分地方国资或央企控股的保险公司，全体董监高年薪甚至低于50万元。

而在中高层群体中，调岗成为实现降薪的常见方式。比如，有员工原本是某分支机构的管理层，却被调整至一线业务岗。表面看是正常的组织结构调整，实则是通过降职、降绩效系数的方式，压缩其薪酬待遇。

相比之下，一线员工受到的影响更为直接。在此前发布的《人保财险是如何把新能源家用车做到盈利的？》一文中，多位一线员工坦言，部分机构通过削减绩效奖金、提高考核门槛来降低运营成本。有员工提到，随着“基本法”制度的推行，将绩效门槛提高、奖金兑现更难。

这类策略，在业务亏损严重的条线中尤为明显。以新能源车险业务为例，2024年全行业该板块承保亏损达57亿元。面对如此高企的赔付压力，不少公司不得不进一步压缩一线展业成本，降低提成比例、提高KPI考核标准成为常规手段。据了解，目前新能源车险的佣金比例普遍偏低，行业平均在6%左右，而人保在北京地区甚至只有3%，远低于传统燃油车险动辄18%～20%的佣金水平。

从裁撤机构到压缩人力成本，背后是保险公司人力结构的深度调整。但降本之外，如何在激励与效率之间取得平衡，避免组织活力流失，才是更难也更关键的一步。